คำนวณค่างวดบ้าน (ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก)
กรอกข้อมูลเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อน ระบบจะคำนวณค่างวดคงที่ (EMI) แบบลดต้นลดดอก พร้อมตารางผ่อนรายเดือน
คำนวณค่างวดบ้าน “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” คืออะไร? (อธิบายละเอียด + ตัวอย่างคำนวณ)
บทความนี้สรุปวิธี คำนวณค่างวดบ้าน แบบลดต้นลดดอก, สูตรมาตรฐาน (EMI), ตัวอย่างตัวเลขจริง, ตารางผ่อนเดือนแรก ๆ และวิธีใช้ Excel/Google Sheets ให้คุณ คิดค่างวดบ้าน ได้ด้วยตัวเอง
ดอกเบี้ย “ลดต้นลดดอก” ทำงานอย่างไร?
สินเชื่อบ้านไทยส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก (Reducing Balance) หมายความว่า “ดอกเบี้ยของงวดถัดไปจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ” เมื่อคุณผ่อนแต่ละงวด เงินผ่อนแบ่งเป็น 2 ส่วนคือ ดอกเบี้ย และ เงินต้น. ช่วงแรกเงินต้นยังสูง ส่วนดอกจึงเยอะ; เมื่อเงินต้นลดลงเรื่อย ๆ ส่วนดอกก็ลดลง และส่วนต้นจะมากขึ้นโดยอัตโนมัติ
สูตรมาตรฐานที่ใช้คำนวณค่างวด (EMI)
สูตรค่างวดคงที่รายเดือน (Equated Monthly Installment: EMI):
ค่างวดต่อเดือน = P × i / (1 − (1 + i)−N)- P = วงเงินกู้ (บาท)
- i = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = ดอกเบี้ยต่อปี / 12
- N = จำนวนงวดทั้งหมด (เดือน) = ปี × 12
เมื่อรู้ค่างวดแล้ว ในแต่ละเดือนคำนวณ
- ดอกเบี้ยงวดนั้น = เงินต้นคงเหลือ × i
- เงินต้นที่จ่าย = ค่างวด − ดอกเบี้ยงวดนั้น
- เงินต้นคงเหลือใหม่ = เงินต้นคงเหลือเดิม − เงินต้นที่จ่าย
ตัวอย่างคำนวณจริง (ตัวเลขอ้างอิง)
สมมติ วงเงินกู้ P = 1,500,000 บาท, ดอกเบี้ยคงที่ต่อปี 5.00%, ระยะเวลากู้ 30 ปี (N=360 งวด)
- i = 5% ÷ 12 = 0.4166667% ต่อเดือน (0.004166667)
- ค่างวดต่อเดือนจากสูตร EMI ≈ 8,052.32 บาท
- ยอดจ่ายรวมตลอดสัญญา ≈ 2,898,836.76 บาท
- ดอกเบี้ยรวม ≈ 1,398,836.76 บาท
ตารางผ่อน 6 งวดแรก (ย่อ)
| # | งวด | ค่างวด (บาท) | ส่วนดอก | ส่วนต้น | คงเหลือ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | งวดที่ 1 | 8,052.32 | 6,250.00 | 1,802.32 | 1,498,197.68 |
| 2 | งวดที่ 2 | 8,052.32 | 6,242.49 | 1,809.83 | 1,496,387.84 |
| 3 | งวดที่ 3 | 8,052.32 | 6,234.95 | 1,817.38 | 1,494,570.47 |
| 4 | งวดที่ 4 | 8,052.32 | 6,227.38 | 1,824.95 | 1,492,745.52 |
| 5 | งวดที่ 5 | 8,052.32 | 6,219.77 | 1,832.55 | 1,490,912.97 |
| 6 | งวดที่ 6 | 8,052.32 | 6,212.14 | 1,840.19 | 1,489,072.78 |
ตารางนี้เป็นตัวอย่าง “อัตราคงที่” เพื่ออธิบายหลักการ หากดอกเบี้ยของจริง “ลอยตัว/เปลี่ยนทุกปี” ค่างวดหรือสัดส่วนต้น–ดอกจะเปลี่ยนตามประกาศธนาคาร
วิธี “คิดค่างวดบ้าน” ด้วย Excel / Google Sheets
คุณสามารถใช้ฟังก์ชันสำเร็จรูปเพื่อ คำนวณค่างวดบ้าน, ดอกเบี้ย และเงินต้นแต่ละงวดได้ทันที
1) หา “ค่างวดต่อเดือน” (EMI)
=PMT(อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน, จำนวนงวดทั้งหมด, -วงเงินกู้)
ตัวอย่าง: =PMT(5%/12, 360, -1500000)2) แยก “ส่วนดอก” ของงวดที่ n
=IPMT(อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน, งวดที่, จำนวนงวดทั้งหมด, -วงเงินกู้)
ตัวอย่าง: =IPMT(5%/12, 1, 360, -1500000)3) แยก “ส่วนต้น” ของงวดที่ n
=PPMT(อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน, งวดที่, จำนวนงวดทั้งหมด, -วงเงินกู้)
ตัวอย่าง: =PPMT(5%/12, 1, 360, -1500000)เคล็ดลับ: ป้อนงวด (n) ไล่ลงมาเป็น 1,2,3,… และคัดลอกสูตร ก็จะได้ตารางผ่อนทั้งสัญญาอย่างรวดเร็ว
คำถามพบบ่อย (FAQ)
ถ้าโปะเพิ่มทุกเดือน จะกระทบอย่างไร?
การโปะเข้า “เงินต้น” ทำให้เงินต้นคงเหลือลดเร็ว ดอกเบี้ยรวมลดลง และจำนวนงวดจริงสั้นลง จึงปิดหนี้ไวกว่าตารางปกติอย่างมีนัยยะ
ดอกเบี้ยลอยตัว/โปรโมชันปีแรก ส่งผลกับค่างวดอย่างไร?
ในปีที่ดอกเบี้ยต่ำ ค่างวดคงที่เดิมจะแบ่งเป็น “ส่วนต้นมากขึ้น” ทำให้เงินต้นลดเร็ว พออัตราปรับสูงขึ้นในปีถัดไป สัดส่วนดอกจะมากขึ้น การคำนวณต้อง “อัปเดต i และตาราง” ตามประกาศธนาคาร
อยาก “คำนวณค่างวดบ้าน” แบบรวดเร็ว ต้องเตรียมตัวเลขอะไร?
อย่างน้อยควรมี (1) วงเงินกู้ (2) ดอกเบี้ยต่อปี (3) ระยะเวลากู้เป็นปี เมื่อครบก็ใช้สูตร EMI หรือฟังก์ชัน PMT/IPMT/PPMT ใน Excel/Sheets ได้เลย
สรุปสั้น ๆ
- ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก = ดอกเบี้ยคิดจาก “เงินต้นคงเหลือ” ของแต่ละงวด
- สูตรค่างวด (EMI) ใช้ได้กับการผ่อนคงที่ส่วนใหญ่
- อยากผ่อนหมดไว & ดอกเบี้ยน้อยลง: โปะเพิ่มเข้าหลัก เมื่อมีเงินก้อน/รายเดือน
- ใช้ Excel/Sheets ช่วยวางแผนและเทียบหลายเงื่อนไขได้ง่าย